作者 金融评测室

在商业银行加速数字化转型背景下，对于有近4万个网点且70%集中在县域地区的邮储银行而言，如何统筹线上线下一体化网络建设成为重中之重。

承载线上线下一体化转型重任的邮储手机银行APP今年评测表现如何？有哪些重要突破，又有哪些不足之处？新浪金融评测室立刻为您揭晓答案。

金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，100多项细分指标对邮储银行手机银行APP进行全扫描，最终给予80.35分（总分100），排名较去年有提升。

邮储银行APP用户体验比去年有不小提升，上线了在线客服，但操作流畅度仍待提升。诸如查询转账记录等相对高频的常用功能细节建设未做足，语音搜索等便捷交互仍待开发。此外，邮储银行有近4万个网点，但未能发挥优势，统筹线上线下联动发展。

评测报告

评测分析

用户体验（31.75分/40分）

有提升也有缺陷 流畅度待提升

邮储银行手机银行注册开通方式丰富，用户可以在APP自助注册，也可以通过柜台、自助设备和网银开通。其中，本行及非本行用户均可完成注册，且注册流程清晰、操作便捷。值得注意的是，非本行用户注册完成后提醒绑卡，但绑卡仅限定于本行卡。

邮储银行APP仅可使用手机号登录，基于机型支持刷脸、指纹、手势快捷方式登录，且登录方式可以切换。若用户忘记登录密码，可以通过“忘记密码”找回；若输错密码，APP会增加图片验证码。若用户更换手机登录，需要进行人脸认证。

邮储银行APP主界面比较友好，底边栏分为“首页”、“投资理财”、“信用卡”、“生活”、“我的”五大栏目，比较清晰易懂。其中，每个栏目页设计风格较统一，但分别采用了绿色、橙色、蓝色、黄色、绿色，颜色跨度较大。

APP首页置顶四个最常用功能键，下方“八宫格”支持自定义快捷功能键+查看“全部”，并且不限定数量。用户点击“全部”，可以查看全部功能，并且支持搜索；点击右上角“编辑”可以跳转到“添加快捷功能页”，支持增减并可调整顺序。但值得注意的是，设置完快捷功能后点击“确定”返回“全部”页面，再次返回“首页”后才可看到快捷功能；换句话说，用户需要经历“全部”→“添加”两个跳转页面，比在“全部”页面直接编辑多了一个层级的交互，仍有提升改进的空间。

邮储银行APP常用操作便捷，诸如账户查询、转账汇款、信用卡还款、生活缴费等大多数功能均可实现一步到位。值得一提的是，用户登录后默认“我的”页面，也会显示最近使用过的三个功能+全部功能，比较方便。此外，APP功能关联合理，诸如查询储蓄卡账户可以关联汇款、交易明细、账户挂失等操作；转账完成之后关联继续转账、通知收款人等常用操作。

在互动体验方面，邮储银行APP于去年8月底上线了在线客服，用户可在各个页面、各项操作中使用在线客服，并且支持由智能转入人工服务，也可转呼电话客服。略遗憾的是，在同样测试条件下，新浪金融评测室发现部分机型的客服有不兼容情况发生。

搜索互动方面，邮储银行APP支持在首页、生活页面搜索，但模糊搜索匹配程度一般，缺少与在线客服的联动。此外，建议增强背景的虚化处理程度。

其他体验方面，邮储银行APP暂未支持语音搜索、语音转账等快捷互动方式。此外，“消息”中心没动账通知等消息，也不可进行相关设置，但却可在“小邮公告”中查看公告。另外，“我的”栏目页可以提醒待办实现，并且支持自定义；支持修改部分个人信息，暂时没有意见反馈通道。

总体来说，邮储银行APP用户体验比去年有不小提升，但操作流畅度仍待提升（同一测试条件下，每步操作加载耗时略长）。此外，搜索、客服等互动体验仍有提升空间，语音搜索等便捷交互仍待开发。

产品功能（28.25分/35分）

常用功能细节建设未做足

仍不支持网点预约

在账户管理方面，邮储银行APP账户查询、管理功能较完善。用户在“我的账户”可以手动添加银行卡，也可以查询交易明细、复制卡号，还支持挂失、加挂安全锁等；“财富一览”可以图形化展示资产/负债状况；“电子账户”中可以申请/注销二类/三类账户。

转账汇款方面，邮储银行APP支持银行卡/手机号转账，可以智能读取银行、切换转出账户、展示可用余额；也支持实时、延时、次日转账；此外，转账完成后也提供转账电子回单且支持转发分享、也可以进行收款人管理。但是，无法直接查询转账记录，需要在交易明细中查看，而查询转账记录是一个相对高频的功能需求。此外，用户在“全部”功能中进入“收款人名册”可以进行收款人管理，但无法联动转账汇款。为何不可以在搜索收款人后直接转账？细节方面仍未做足。

特别一提的是，邮储银行APP快捷转账功能建设不错。第一，用户复制卡号后进入app，可以弹出引导弹窗，支持快捷转账；第二，app首页设有“快速转账”小卡片，可以一点即转；第三，邮储银行用户可以通过扫描转账码相互转账，虽然仅适用本行用户，但也算一种尝试。

投资理财方面，邮储银行设有“投资理财”栏目页，涵盖了银行理财、基金、存款、贵金属、保险、资管计划等多种产品，可以查询外汇牌价但暂不支持交易。值得注意的是，“投资理财”栏目页可以显示总持仓及各类产品持仓；此外，“基金”大类产品进行了系统性功能建设，不仅可以产品超市进行查询、搜索、筛选，也可以设定智能定投产品，还可以看到一些首发/主题基金等。

在存款功能方面，邮储银行APP缺少结构性存款等市场上比较热门的产品。与之相比，贷款功能辨识度相对较高——邮储银行进行了按需推荐，也支持还款卡号变更/提前还款等贷后管理，还设有贷款计算器。

在信用卡方面，邮储银行APP设有“信用卡”栏目页，功能建设完善，可以实现账单查询、快速还款、账户管理等基本功能，也可以积分换购、参与优惠活动等。

生活服务方面，邮储银行APP设有“生活”栏目，支持收话费流量缴费、多地水电煤等生活缴费，支持结售汇、境外汇款等出境服务，也可以二维码取款和刷脸取款。但缺少网点查询/预约服务，建议发挥网点布局优势，提高网点联动。不过，提供快递物流、中国集邮、阅读听书等中国邮政集团特色服务。

值得注意的是，生活缴费功能也仍有提高空间，缴费号码不支持卡号粘贴，但水电费卡号动辄达10位数，如果可粘贴更利于用户使用。

安全性能（14.2分/15分）

性能安全测试包括基本安全措施设置、APP人工渗透分析和性能检测三大板块。

安全设置方面，邮储银行APP采用的基本措施较全面。登录有安全提示、超时登录自动退出，常用设备可以进行管理，适时启用安全键盘，关键交易页面禁止截屏等。

安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示，邮储银行APP整体表现优秀，7大类漏洞12个漏洞点中存在3项“低危”风险点。

性能检测方面，新浪金融评测室技术支持CFCA提供的数据显示，邮储银行APP整体表现优秀。

发展创新（6.15分/10分）

与线下网点联动不足

在过去的一年，邮储银行APP在优化的基础上做了一些创新工作。比如，增加了小企业、直销专版服务；用户可以根据喜欢选择标准版/大字版，可以免登录享受余额查询等服务。速递物流、中国集邮等邮政专属服务也比较有本行特色。

值得注意的是，邮储银行APP微信银行建设一般水平，与线下联动有较大发展空间。

（测试版本为4.1.1版，性能测试数据由CFCA提供，安全测试数据由爱加密提供，评测截止日期2019年6月20日）

备注说明

新浪财经金融评测室对于手机银行的评测已连续开展五年，以往评测结果获得业界广泛认可。今年，金融评测室对于评测标准更加重视，4月底在北京举办了“手机银行评测内部研讨会”，与国有大行、股份制银行及城商行在内的多家手机银行业务负责人共同探讨、制定评测标准。此外，金融评测室还联合CFCA及爱加密，引入更加客观的技术指标数据。

过去的几个月，金融评测室根据已获多方认可的评测标准，通过初测、复测、交叉评测等5轮测试，综合技术与安全性、体验性、功能性和创新性4大维度、100余项细分指标对21家手机银行APP进行全扫描。