融至道策划组织了11月26日的“走进苍南”学标杆活动。浙江农信联社领导、苍南农商银行领导、融至道金海腾先生做了主演讲报告，拉卡拉金融、中科金财、小番财务、中原银行也做了演讲，之后苍南农商银行又与参会者做了深度互动。在将近岁尾、回眸前瞻之际，有幸参加这次盛会，很受启发。现将所见所闻中一些启发点、思考点简要提炼、汇集，以供鉴借。
一 总体印象和感受
1.苍南经验的本质是一个“干”字。到达苍南后，与融至道的团队聊，问：苍南农商行有何特色？答曰：无。其特色恰恰是无特色。中小银行CEO论坛银川会议的二十分钟发言，是近三十家机构发言中最受关注的，为何？无他，因其所讲做法中的任何一个，似乎都是可学的，但细细分析，其每个做法又都是有其体系的，值得深入取一下经。也就是说，苍南农商行的特色，就是没有特色，它只是把大家都能想到的事，做透了，做到了极致。就好比学雷锋，是人人可为的，同时又是人人不易为的，魅力由此而生。据说来苍南学习不是一件易事。或者由于谦虚，或者由于接待力不足，当然也有藏锋守拙之精明在。在融至道的努力下，在省联社的协调下，终于有了此次“走进苍南”。原定不超30家，实际达到了46家，可见踊跃。学浙江，是个潮流了，如宁波银行、杭州银行、台州银行等，浙系农商行中知名的也不少，如绍兴瑞丰、宁波鄞州等。与其他省份比，浙江的中小银行法人层次是下沉的，向下做的功夫足，盲目向外扩张的不多，城商行也没有全省合并，各个银行的财报大多很好看，总体上经营都不错。这个现象很值得研究。但浙系农商行中哪个最好、最值得学？省联社推荐了苍南。苍南的发力在线下，线上的力气用的不多，但总体上做的透，做的深，可以说把线下优势发挥到了极致。这或许也是互联网时代小银行一个生存之道吧。此次学习的主题是“数字化极致银行打造”，苍南农商银行王志刚董事长坦言“极致”二字不敢当，但“贴心”二字是一直扎扎实实在努力的。经过一天的学习、感悟，我理解，苍南农商银行打造数字化银行，最值得称道的，是把线下做到了极致，“汝果欲学诗、功夫在诗外”，而不是就数字化说数字化。大道至简，实干为要。从想到，到做到，有很长的路要走。苍南的独到之处就在于做到了，说到底在一个“干”字。正如伟人所言：世界上的事都是干出来的，不干，半点马克思主义也没有。只要方向对、应该干，就要大胆地试、坚决地干，慢慢就会好，就会找到真经。只是空想、空说，不干、不行动，再取啥经也没有用。一定要实干，做坚决、坚定的行动者。
2.“三水精神”是个核武器。苍南农商行介绍和交流时讲到了“三水精神”，我笔记本上记的是：早晨出门一身露水，白天工作一身汗水，晚上回家一身泥水。如何能够做到，线下服务如何做到极致，我理解，这个精神核武器、精神原子弹很重要。我印象最深刻的是此点。中科金财的老师、融至道的老师也都在朋友圈发了感想，不约而同也在强调此点。经搜索得知，三水精神是指“早上一头雾水、中午一身汗水和晚上一脚泥水”，是浙江农信精神，是历史的积累和凝结，不单单是苍南农商行所有。这种吃苦精神、奋斗精神、创业精神，是极其宝贵的，也是从想到到做到、真正形成生产力的关键。再往大里说，浙商讲“
走遍千山万水、历经千辛万苦、道尽千言万语、想尽千方百计”，也是这样一种精神。从这个意义上说，我们学的不仅仅是苍南农商，甚至也不仅仅是浙江农信，而是在学习整个浙商的精神。有了精气神，事业才有希望。做任何事都是如此，银行的数字化转型当然也是如此。不存在轻轻松松、敲锣打鼓就可以实现的幸福和梦想，不经一番寒彻骨，那得梅花扑鼻香？人是要有一点精神的，有了强大的精神力量，做工作的成效就会倍增。
3.对数字化战略的理解和坚守十分紧要。我们已经处于这样一个时代，互联网、数字、数据、科技这些东西就好比阳光、空气、水，是客观存在，是必须适应的，不因你喜欢而在，也不因不喜欢而不在。面对数字化、互联网化，我们应如何思考、如何出牌、如何动作？这一点是必须想清楚的。不仅仅是一个花钱建系统的问题，也不仅仅是一个把线下的业务搬到线上去的问题。苍南农商行强调，线上化是趋势，线下是传统银行尤其是中小银行的优势。在数字化面前不能惊慌失措，你怕也好、不怕也好，它就在那里，你要做的只是做好自己、做实自己。不能无视自己的优势，只是就趋势说趋势，那样恰恰会把自己做没了。就如民族的才是世界的，世界正是因为民族的多样性才精彩、才存在，没有线下的汗水，也就没有线上的绚烂，线上线下是融合的而不是隔离的、是一回事而不是两回事、是化学反应而不是物理反应。苍南农商行在菜市场打败支付宝，在局部细分领域赢得核心竞争力，是有可能的。如果弃优就劣，与巨头们去拼线上，反而是下下策，效果差，不合算，划不来。苍南农商行从线下切入去适应互联网化、线上化的时代，从当配角、做补充的思路而不是从当主角、做引领的思路去寻找自己在新生态中的位置，这给小银行是个重要启示。都习惯当老大，谁也不愿意做生态群落中的下游、非主流，或许是许多企业的失败之源。在新的数字化金融生态中，地方性小银行如何寻找自己的位置？居下，或为一个最根本的生存之道。打造数字化极致银行，靠的是线下汗水，靠的是贴心服务，靠的是三水精神这样的做到极致的努力。这似乎是悖论，但符合规律。苍南现象的魅力处、神奇处在于，它的线上化、数字化已经做的很好了，但在其每一个营业网点仍然是人头攒动、热热闹闹，一派繁荣景象。我理解，守本分才是根本，居下、深扎、吃苦，在整个生态中既有用、又好用，地方性小银行也就守住了根本，在数字化时代就会拥有未来。
4.永远不能忽略“人”、不能忽悠“人”。金海腾老师强调人的重要性，曾经把“广发的人”作为杭州广发的重要人设，让市场以此将其与其他银行做区分。不能理解为数字化了、互联网化了、机器化了，人就不重要了。浙江农信提出的战略叫“以人为核心的全方位普惠金融”，这里的“人”，对外指客户、服务百姓，对内指员工、依靠每个人的努力。苍南农商行可能是这个战略的一个优秀实践者。金老师讲到，态度决定一切，而人生的态度是很难改变的。这也告诉我们，你的事业要找见合适的人、要把人打造好，其实很不容易。在这个意义上说，要做成事，人永远是稀缺资源。金老师在开篇将到，苍南农商行是数字化转型的先行者、坚守者，形成了数字化转型的新模式；在会议中间点评时指出，苍南农商行的做法精细、贴心、符合实际，所以说做到了极致，是一家有温度的数字化银行；在会议结束时讲到，一家有战略定力又能够不拘一格的小银行，是能够脱颖而出的。在这些点评、评价中，我理解，都是渗透了一个“人”字。重视人、尊重人，而不是忽略人、忽悠人，这恰恰是数字化时代很重要但又极易被忽略的一点。从这个角度去理解苍南农商行的实践、去思考中小银行在数字化时代的生存之道，也许会油然生出一些顿悟、通透之感。
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