有信用卡的小伙伴，相信都接到过这样的电话：
喂，您好，请问是王先生吗？我是XX银行的客服，您之前在我们这边办过一张信用卡您还记得吧？现在，我们银行有一个非常优惠的活动，可以将您本月的账单10000元分12期还，每期服务费只要60元，我直接给您办理可以吗？
每期服务费60元，月利率是0.6%，换成年利率就是0.6%*12=7.2%。
年利率7.2%，不要太便宜哦！
于是你赶紧回答说，好啊，给我办理分期吧。
如果你这样回答，那么恭喜你，掉坑里了！
力哥，我数学不好，你别欺负我。
月利率0.6%，年利率不就是7.2%吗？这还能有错？
还真错了。
我们先来看下常见的三种利率。
1、日利率
现在的网络借贷喜欢用日息，比如“钱不够花，借呗来凑，日息低至万五”。
借一万块钱，一天利息5元，两个包子钱，好像不贵啊。
NO NO NO！
实际年化利息是0.0005*365*100%=18.25%，贵得吓人！
目前，蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东白条等主流小贷，日息普遍是万五，如果经常使用，信用良好，可能会给你降到万四，再往下降非常困难。
其他不入流的小贷，利息更高。
而且使用这些小贷，非常影响征信，借一笔钱就会往你个人征信记录上记一笔，以后银行就会认定你是小贷资质，不给你贷款，即使让你贷，利息也比正常要高不少。
所以不是火烧眉毛，走投无路，建议大家千万别碰小贷。
2、月利率
传统的民间借贷，喜欢使用月利率。
比如你找邻居老王借1万，老王说，钱可以借你，但是利息咱得说清楚，按1分计算。
这里说的1分，就是月利率1%，算成年化就是12%。
类似的还有月息6厘，那么月利率是0.6%，年利率是7.2%。
3、年利率
年利率是我们最常用到的，也是看起来最直观的利率。
不管是日利率还是月利率，我们最终都是转化成年利率来比较优劣。
日利率*365，月利率*12，就是年利率。
但是要注意，以上说的，都是“单利”，所以用简单的乘除法就能换算。
如果是复利的话，会麻烦点，比如月利率1%，按复利算成年化，就是（1+1%）^12-1=0.127，也就是12.7%。
复利计算出的结果，永远比单利高。
时间短，差异还不明显，时间越长，利息差异就越明显。
不过通常一年以下的贷款周期，单复利相差不大，一般直接用单利计算就可以了。
除了上面三种利率，还有一种很奇葩的，就是文章开头提到的分期利率，1万元，分12期还，每期服务费60元，看起来年利率是7.2%。
但其中暗藏猫腻！
第一个月，我确实借了1万元，利息60元，月利率0.6%，没毛病。
但我并不是逐月还息，到期一次性还本，而是此后每个月，我都在还本金！
越往后，未还本金就越少，到最后一个月，我的未还本金实际上不到1000元，利息还是60元！
这不是变相暴力加息了吗？
一般人可能觉得差别不大，无所谓。
如果你也这样想，那理财可真是白学了。
对贷款来说，唯一重要的，就是贷款利息高低。
银行之所以不直接跟你说真实的年利率，而是告诉你每个月的名义利率，就是想让你低估真实利率。
而且说利率，容易让精明的借款人钻空子，和银行扯皮，所以银行都直接叫“手续费”，手续费是费用，不是利息，我想怎么收怎么收，你也同意了，所以不能用利息的方法计算，你跟他理论也不占理……
套路之深，防不胜防。
那么真实的年利率到底是多少呢？
这里教给大家一个简单的计算方法：
实际年利率 =（月手续费率*12）*2n / （n+1）
代入上面说的案例，实际年利率=（0.6%*12）*24/ 13=13.3%。
不算不知道，一算吓一跳！
实际年利率，比我们以为的7.2%竟然高了将近一倍！
如果你想进一步简化计算，可以直接用月手续费率*22，这样可以算出近似的实际年利率，误差很小。
还是记不住？
没关系，最近央妈干了一件利国利民的大好事，一纸公告，要求所有贷款都得标明年化利率。
而且这个年化利率，是用IRR计算出来的真实年利率。
以前，你用花呗分期，比如你要把2500分12期，上面只会显示分期费率8.8%。
现在，是这个样子的：
上面会明确写明手续费率8.8%，但是实际年利率15.86%！
虽然还是有点鸡贼，刻意把服务费率加大加粗，而真实年利率小写，但比之前完全不提年利率，好太多了。
凡是碰到这种情况，记住，直接忽略服务费率，只看真实年利率就好，那才是你真正承担的利率！
借呗以前只写日息，现在也写清楚了年利率。
不得不说，还是央妈的话管用。
以前很多人贷款和分期，都是被平台或者销售人员误导的，给你说的利率，都是分期利率。
就算你算出了真实年化利率，他们也假装不知道，还是一口咬定他们说的才是真实的。
力哥也搞不懂他们是真傻，还是装傻，又或者是装到自己真傻了~
说到底，还是屁股决定脑袋，没办法。
贷款机构想让你误以为利息很低，贷款越多越好。
消费平台想让你以为利息很低，花费越多越好，分期越长越好。
绝大多数人，不知不觉就着了道。
现在，年利率明确标出来，看到这么高的利率，相信大家不管是贷款还是剁手，都要先抖一抖，没必要的贷款和消费，能省就省了。
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