信用就是资产，征信是人的第二张身份证，征信也是你金融领域的名片。信用社会，征信在我们工作生活的各个方面都占有一席之地，时刻影响着我们的工作事业和生活。你在买房买车，或需要资金周转经营，商业合作等各方面，征信的资质决定了你是否能贷款，是否能贷低息产品的准入条件，是否能达成合作项目等。（甚至可能在未来的相亲市上，除了出示房产证用以证明你的资产外，出示征信则是证明你的为人信用。当然目前这个还不是硬性要求，每个人的情况不同，严谨度及要求都不同，这方面就不去辩论了，权当一笑吧）。除了相亲上目前还不是硬性要求外，其它方面诸如贷款买房买车，资金周转经营等各方面，征信却真的是一个硬性的要求，可见征信的重要性，大多数人对自己的征信也越来越重视。一份漂亮的征信报告，如同一个良好的经济身份证。而且一份好的征信，也是需要“养”起来的。
养好征信大体有以下几个基本点：
第一、避免逾期，这是养好征信最重要的一点，一旦发生逾期，产生不良记录，将成为征信报告上的一个污点，会在你的征信报告中保留5年，严重性逾期甚至会被拉入征信黑名单。诸如贷款五级分类为次级、可疑或损失，或者存在代偿记录，或者有呆账，涉及诉讼等等，这类征信就成了黑征信，这种征信记录在申请贷款、信用卡或对外担保时，很可能会直接被拒绝。所以要注意房贷，车贷、信用卡等一定要在还款日前还清。当然，如果只是逾期了几天，是不会有很大影响的，但如果隔三差五的就逾期几天，这样会有影响，如果连续逾期一个月以上，那当年基本申请任何贷款都有难度了。此外，信用卡会有年费，未激活不使用也会造成逾期，不使用的信用卡要及时注销。
第二，避免频繁地使用网贷和小贷。即使如期还款，也会因为借贷数据过多而弄花征信。很多人的征信是被网贷小贷弄坏的，笔数特别多，金额特点小，网贷费率还很高。大多数银行都有网贷歧视，尤其是频繁使用网贷，相当于借款人多头授信，最终会被解读为资质较差，资金链非常紧张。在无形中增加日后的贷款难度，后续无法从银行申请低息贷款，甚至会影响房贷。网贷小贷记录太多，就算没有出现逾期，想要申贷成功，不仅可能会被贷款机构要求提前结清网贷及小贷，还可能会要求补充流水，提供各种证明，并且不一定能享受最低利率，且获批的贷款额度还会小，得不偿失。信用卡也如此，不要过度办卡。个人手中的信用卡最好不超过8张，不能为了积攒总额度或者办卡礼而盲目申卡，名下太多银行信用卡，授信额度又远远超过自己的收入水平，也会影响今后贷款。那么这是为什么呢？因为每个人都是有授信额度的，前期占用的授信额度越多，那么以后可借额度就会越来越少（那些所谓信用卡提额只是把个人实际授信做到银行授信总额最大化，而并非突破总授信），如果当前的所有贷款余额、信用卡使用余额、对外担保余额远远超出自己的偿还或代偿能力，那这就是负债高而造成还款能力不足。此外，信用卡额度使用率是容易被忽视的问题，即使没有逾期，总负债不高，但是信用卡额度使用率太高，仍然会影响贷款的审批。网贷小贷申请过多，也会容易形成多头借款，以贷养贷的困境，同时个人资质也会有所降低。负债高和还款能力不足是被拒绝的重要原因。在此补充一个重点，为他人做担保一定要慎重，银行等金融机构对此是视同你负债的，会影响你的征信授信额度及风险评级等。即使是多人担保的贷款，也会按总额计入你的征信，而不是分成多人算。如果一旦被担保人失信，出现风险会向你全额追偿。从一定意义上讲，对外担保的风险大于你自己的贷款，因为风险因素不是完全由你所控。
第三、避免过多的查询记录，频繁申请贷款、信用卡、网贷等，每一次申请贷款都会在征信上产生查询记录，申请越多，查询次数越多，过多的查询次数，风险评级会升高，会被拒贷。近期频繁的硬查询记录，俗称征信花了。说明报告主体资金链非常紧张，频繁查询被解读为多头申请贷款，到处借钱。一个资金链非常紧张的人，申请贷款被审批通过的可能性当然非常小。一般银行对近期查询次数都有明确规定（各家银行的尺度有所不同），通常为近3个月和近6个月的查询超过一定次数。平时要注意，不再到处去申请、不再点测算贷款额度的链接。还有很多APP上的查看额度很可能就查征信了。但是这些贷款客户都没要，因为结果不尽人意。最终，导致的结果就是其他贷款也申请不了。所以尽可能不要到处申贷及查询征信。查询记录只记录最近两年的记录，所以时间能够很好地养花征信，随着时间推移，这些查询记录就会消失。
第四、白户就是从来没有申请使用过贷款、信用卡、对外担保，征信报告就是一张白纸。信贷白户又包括纯白户和白户，其中纯白户打印出来连查询时间、报告编号都没有，只有姓名、身份证号码等。不管是哪种白户，申请信用贷款很难成功，因为没有信用记录，审批人无法判断申请人的信用情况，在信贷系统评分时，白户往往会被扣分。但是，白户申请担保、抵押贷款和信用卡是有希望的。建议纯白户可以在申贷之前最好先办张信用卡，相比较而言，信用卡的申办门槛要低一些，通常只要有固定工作与收入来源，就可以申办。养征信从养卡开始相对容易些，信用卡使用后正常还款，这样就会在征信报告中留下很好的履约记录，从而就告别白户了。另外，信贷白户的征信报告通过互联网查询是查不到的，必须到人民银行或商业银行线下查询才能查出来。
以上是养好征信的四大基本点，还有一些细节上的事，诸如有涉诉，有官司是会影响征信的，难通过授信审批，办法就是从法院出具结案证明等（先与银行沟通是否认），在此不详细讲了。所有的一切如何养征信，其实是在于你本身的信用意识。还有关于征信修复，征信修复大概率是智商税。以征信修复名义的骗局大体有三种套路：一是收取高额费用后直接失联；二是征信培训、骗取加盟代理费；三是骗取倒卖个人信息。征信不好要靠你自己养好。征信不好都能修复的话，央行的征信系统也就失去公信力了。如果信用报告有错漏，可提出征信异议，要求更改。征信异议申请有两种渠道：一是金融信贷机构等信息提供者：可以拨打机构的客服电话或前往办理业务机构的营业网点提出征信异议申请。二是中国人民银行征信中心：可以前往所在地中国人民银行征信中心分中心办理征信异议。无论是向信息提供者还是向中国人民银行征信中心提出征信异议，不花钱，更无任何费用。
以上所说的养征信，前提是你的财务状况并没有完全恶化。如果你已经难以维持岌岌可危的负债，面临崩盘该怎么办呢。那只能进行一下“债务优化”了，分析确定债务还款优先级。在此我并不是鼓励失信，而是说在财务状况恶化，实在没有办法的情况下，要优先处理哪些债务。
负债从整体上分两大类：一是上征信记录的；二是不上征信记录的。如果你还重视征信想东山再起，那么就掌握一个大原则，先还上征信记录的负债，后还不上征信记录的负债。我们把这些负债按照借款途径细分一下：银行贷款、信用卡、网贷、小额贷款、民间借款等。债务还款优先级是：上征信的网贷和小贷 > 银行贷款（包含信用卡） > 不上征信的小贷 > 民间借款。给大家分析一下，上征信的网贷或小贷费率高，额度小，优先还款即减少资金成本又优化了征信。其次，就是要保证你的银行贷款、信用卡一定不能出现逾期。如果实在负债压力大，可以适当分期。然后就是不上征信的那些小贷和民间借贷（网贷、小贷、民间借贷这些尽量少碰），如果已经碰了尽快结清。目前如果没能力还，就和对方友好协商吧（降费、展期等）。
每人每年有两次免费在柜台机器查询征信记录的机会，如果比较忙，没有时间前往办理个人征信查询，可以通过网上查询的方式及时查清自己的征信记录，查看是否有问题或者征信记录有误，及时处理消除影响，避免造成其他麻烦。如果平时自己重视，有着良好的信用习惯和意识，那也无需刻意去查，你的征信一定会是好征信，因为好征信的基础是信用好的人。
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