“您好，我是云南省某某检察院‘检察官’，现怀疑你涉及一起刑事案件，请配合调查。”辽宁的李律师曾接到过这样冒充公检法人员的诈骗电话。他笑言，“每次接到这种电话，我都要和骗子多聊一会儿，多浪费他点时间，让他少骗一个人”。
然而，并非所有人都能迅速识别骗子的套路，被骗到倾家荡产，甚至背上巨额债务的受害者并不少见。当前，电信网络诈骗犯罪已成为发案最多、上升最快、涉及面最广、人民群众反映最强烈的犯罪类型，不仅威胁人民群众财产安全，也影响社会稳定。
据不完全统计，目前电信诈骗类型已达百余种，手段多变、新型骗术及骗局层出不穷。其中，“杀猪盘”、刷单返利、虚假投资理财、虚假网络贷款、冒充电商客服、冒充公检法等均为当下主流的诈骗类型。犯罪分子利用非法渠道获取他人个人信息，通过数字化犯罪工具并结合各类骗术套路实施精准诈骗，已形成组织化、链条化、专业化的犯罪运作模式。
作为打击电信网络诈骗的重要参与方，商业银行在守护客户资金安全方面扮演着极为重要的角色，且任务重、难度大。一位业内人士表示，以往电诈识别主要是靠业务人员经验来判断，存在较大滞后性。新型电信网络诈骗速度更快、涉案资金转移更为迅速，对识别和拦截的准确性、及时性、可靠性都提出了更高的要求，需要通过金融科技手段，提升迅速应对处置能力，实现对电信网络诈骗的“全流程”防控。
作为一家以金融科技见长的银行，招商银行以高度的使命感和责任感，积极参与电信网络诈骗资金链治理工作。通过搭建“反诈”智慧风控生态体系，构建高效安全的账户合规全生命周期风险管理闭环，靠前站位，筑牢反诈“防火墙”，切实守护好亿万客户的“钱袋子”，践行金融机构社会责任，为有效防范和打击电信网络诈骗犯罪贡献招行力量。
以科技力量全方位守护客户资金安全
为守护好超1.8亿零售客户的账户安全和资金安全，招行积极推进金融科技在“全风险”领域的应用，以科技力量为客户资金安全保驾护航。
据了解，招行的零售智慧风控生态体系是业内领先的安全保障体系。该体系包括“天秤”智慧风控平台、实时AI人工审理平台、智能风险调查平台、综合身份认证平台等，将风险感知、实时决策、风险调查和问题处置等能力有机整合，形成了覆盖可疑账户和风险交易的“事前感知—事中侦测—事后处置”的全生命周期风险管理闭环。
招行相关负责人透露，2022年，该行智慧风控生态体系已将零售客户伪冒及盗用金额比例控制在低于千万分之0.6的水平，且近三年年均降幅超过50%。
分级分类、提前预警，打破“一刀切”模式
凡事预则立。因此，将潜在风险拦截在交易发生之前，完成风险全生命周期监控和保护体系的事前保护，也是反诈的首要环节。为此，招行智慧风控体系基于涉赌涉诈大数据分析能力，构建了风险模型及规则体系架构，同时采取差异化的账户分级分类策略和额度管理体系，预防新开户涉案和可疑存量账户大量转移涉案资金的风险。
具体来说，这一事前防范体系分为两个方面：一是在招行行内建立统一的联防联控机制，共享零售、信用卡、个人信贷、批发、运营等多个业务条线的预警数据，完善内部防赌反诈数据共享体系。同时，积极与监管机构、外部机构合作，扩充风险数据库，提高风险数据质量与模型精度，解决银行用户体系风险数据的局限性。
二是依据客户身份核实和开户用途识别，落实监管机构关于账户分级分类管理的工作要求，结合客户限额模型，系统实时计算账户建议限额，从而避免了传统的“一刀切”模式给客户带来的困扰。
实时侦测、差异拦截，精准甄别风险账户
在事中防范环节，招行也是不遗余力。依托“天秤”智慧风控平台，招行部署了一系列差异化实时侦测模型，对可疑涉案账户进行实时交易的风险侦测及精准高效的风险识别。依托强大算力，基于客户、账户、设备、交易等数据，可毫秒级计算出一系列不同频次、不同类型的批次变量和实时变量。这些变量覆盖涉赌涉诈账户的各类异常风险特征，将这些变量运用在相关规则模型中，可实时对每一笔交易进行精准风险识别。同时，结合使用密码、短信验证码、生物识别、人工外呼等综合身份认证体系，实现对潜在涉赌涉诈风险交易的精准高效甄别。
在不放过一个坏人的同时，也要尽可能避免误伤或影响客户体验。为此，招行采取了差异化的风险处置策略，对电信诈骗案件的疑似受害者，通过招商银行App自动警示弹窗，提示客户主动核实诈骗风险并确认是否需要终止交易；对于存在较高风险的疑似电信诈骗受害者，智慧风控体系则为其提供了实时的在线人工审理和劝阻服务，针对性排查电信诈骗风险。
智能调查、高效处置，全力提升客户体验
除了通过技术手段实现预防，招行在事后的调查处置环节也充分利用信息技术，提升处置效率与客户体验。
一方面，招行依托行内大数据模型平台和智能风险调查平台，实现了存量账户涉赌涉诈风险排查能力。智慧风控体系依托风险数据中台的海量风险数据及标签，对全部存量账户进行关联排查。在总结涉赌涉诈相关行为模式，并结合自建的可疑特征库基础上，研发涉赌涉诈账户侦测机器学习模型。模型可按风险等级产出高、中、低三类风险账户名单，智能风险调查平台根据客户风险等级、风险类型、匹配调查问题库，结合自动语音外呼，自然语言处理解析客户回答后，再综合模型评分给出第二轮风险评判，辅助经办人员进行风险合规调查,实现关键信息提取和人工巡检综合决策管控措施。
另一方面，通过多种渠道实施安全教育以及便利化的自助解管措施，在有效识别、处置风险的同时，最大限度服务客户，实现账户全生命周期的风险管理闭环。同时，在可疑账户被管控后，系统为客户提供了多种类、差异化的线上、线下解管渠道。客户可以通过线下网点或招商银行App进行身份核验、上传补充证明材料、签署远离电信诈骗及网络赌博承诺书等，经系统判别无涉赌涉诈风险后可快速解除管控，以保证客户正常的使用体验。此外，针对恶意投诉，甚至涉赌涉诈分子冒充正常客户至网点投诉，并要求解管、调额的非法行为，招行已通过“银警联动”与网点所在地公安反诈部门建立了相关联系机制。据悉，断卡行动以来，招行已在全国多地协助公安机关成功抓获多名电诈案件嫌疑人。招行广州、武汉、福州等多家分行在防赌反诈工作中的积极贡献，受到当地打击治理电信网络新型违法犯罪工作联席会议办公室的高度肯定和表扬。
电信网络诈骗纵然有很多种面孔和套路，但既然是“诈”和“骗”，就迟早有显出原形的时候。防诈反诈一直在路上，招行也将不断提升金融科技应用水平，为客户资金安全保驾护航，让亿万客户放心存钱、安全用卡、安心理财。
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