近日，招商银行(600036)发布2022年半年报。数据显示，今年上半年，该行实现营业收入1790.91亿元，同比增长6.13%；实现归母净利润694.2亿元，同比增长13.52%。
截至2022年6月末，招商银行资产总额97249.96亿元；贷款和垫款总额59318.07亿元，较上年末增长6.49%；负债总额88293.30亿元，较上年末增长5.32%；客户存款总额70371.85亿元，较上年末增长10.87%。
净利息收益率同比下降5个基点
净息差方面，报告期内，招商银行净利息收益率为2.44%，同比下降5个基点，较上年全年下降4个基点 ；二季度单季，招商银行净利息收益率2.37%，较一季度环比下降14个基点。
对于净利息收益率下降的主要原因，招商银行表示：
资产端，结构方面，受疫情持续反复冲击和房地产市场下行影响，居民消费意愿疲弱，收益率相对较高的信用卡贷款和个人住房贷款增长放缓 ；定价方面，融资需求不足叠加贷款市场报价利率(LPR)多次下调，各类新发放人民币贷款定价均有所下降。
负债端，企业资金活化不足，企业结算等对公活期存款增长受限，同时资本市场扰动下居民投资向定期储蓄转化，活期占比有所下降。
展望下半年，招商银行将积极采取以下措施，努力将净利息收益率维持在行业内较优水平 ：
资产端，持续做好大类资产配置，促进信贷规模平稳增长、结构优化和定价企稳回升，同时，根据信贷需求情况、市场利率水平和流动性余缺情况，灵活安排投资类资产投放，提升整体配置效率 ；
负债端，坚持以低成本核心存款增长为主，加强对高成本存款的限额管控，同时根据市场利率走势，灵活安排市场化资金融入，降低整体负债成本。
不良贷款“双升”
资产质量方面，截至2022年6月末，招商银行不良贷款余额563.86亿元，较上年末增加55.24亿元；不良贷款率0.95%，较上年末上升0.04个百分点；拨备覆盖率454.06%，较上年末下降29.81个百分点。
从业务大类看，公司贷款不良生成额90.73亿元，同比增加25.12亿元 ；零售贷款（不含信用卡）不良生成额35.81亿元，同比增加10.50亿元 ；信用卡新生成不良贷款180.48亿元，同比增加38.98亿元。
从地区看，不良生成主要分布在长三角、西部地区及总行（信用卡贷款）；从行业看，不良生成主要集中在房地产业；从客群看，不良生成多数为大型企业。
招商银行称，下半年，受内外部多重因素叠加影响，部分行业、区域的风险或将持续暴露，该行风险管理仍将面临较大挑战。
该行将一方面加大重点领域的信贷支持力度，助力夯实经济稳定运行、质量提升的基础 ；另一方面，持续推进客户结构和信贷结构调整，密切关注重点行业、区域及客户风险，加强对房地产、小微客户等重点领域风险监测预警，审慎研判并做好风险预案，加强对关注类和逾期类贷款管理，充分计提拨备，并积极推进不良贷款处置，切实做好信用风险防范与化解，努力保持资产质量总体稳定。
个人住房贷款关注贷款率和逾期贷款率有所上升
关于房地产贷款，数据显示，截至2022年6月末，招商银行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计4937.12亿元，较上年末下降3.48%，理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计3163.81亿元，较上年末下降23.22%。
此外，截至2022年6月末，招商银行对公房地产贷款余额3552.06亿元，较上年末下降7.71亿元，占贷款和垫款总额的6.35%，较上年末下降0.43个百分点。对公房地产不良贷款率2.95%，较上年末上升1.56个百分点。
截至2022年6月末，招商银行个人住房贷款不良率0.27%，较上年末下降0.01个百分点 ；关注率0.63%，较上年末上升0.27个百分点 ；逾期率0.34%，较上年末上升0.06个百分点。
招商银行表示，受疫情冲击和经济下行影响，个人住房贷款关注贷款率和逾期贷款率均较上年末有所上升，其中关注贷款率上升主要是受外部风险信号影响的非逾期贷款增加导致。个人住房贷款关注余额中非逾期占比超过八成，同时，期末个人住房贷款加权平均抵押率33.28%，优于上年末1.10个百分点，抵押物充足且稳中向好，个人住房贷款业务整体风险可控。
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