作者：保镖哥
有人说：研究中国富人，有两个数据源很重要：《胡润财富报告》和《招商银行年度报告》。
两个机构都对富裕有自己的定义——胡润的标准是家庭总资产在600万以上，招行则把月日均总资产在50万以上的客户称为「金葵花」。
而在2023年3月25日，招商银行准时发布了2022年年度报告。
据招商银行2022年年报显示，公司2022年实现营业总收入3447.83亿元，同比增长4.1%；实现归母净利润1380.12亿元，同比增长15.1%；每股收益为5.26元。
本期“零售金融业务”营收贡献较大
从业务结构来看，“零售金融业务”是企业营业收入的主要来源。具体而言，“零售金融业务”营业收入为1914.2亿，营收占比为55.5%，毛利率为49.2%。
截至2022年末，招商银行零售客户总数达1.84亿户，较上年末增长6.36%，管理零售客户总资产(AUM)余额12.123013万亿元，较上年末增长12.68% ；
招商银行私人银行客户数突破13万户，私人银行管理客户总资产余额达3.79万亿元，较上年末增长11.74%。户均总资产2,813.38万元，较上年末增加32.95万元。
金葵花及以上客户（指在本公司月日均总资产在50万元及以上的零售客户）414.34万户，较上年末增长12.84%。
管理金葵花及以上客户总资产余额98,665.96亿元，较上年末增长11.66%。截至报告期末，本公司零售客户存款余额29,558.25亿元，较上年末增长36.33%。[2]
根据上述数据可列下表（点击可放大）：
由上表可见，招商银行的零售客户资产分布出现了一个罕有的变化，那就是代表“中产”客户的金葵花客户在2022年首次出现了人均净资产的减少，从2021年的人均153.31万元资产下降到了2022年的人均151.41万元，降幅足有1.9万元；而私人银行（富豪）客户资产占比也首次出现了下降，从2021年的31.54%降至2022年的31.26%。
这里说明的除了富豪更富外，就是中产群体和中产资产在减少，乃至整个中产以上群体在招商银行占比中的数据出现了减少。
这与中国在2022年以来各行各业遭遇艰难情况是相对应的。
值得一提的是，招商银行2022年零售客户总存款数增加了22.85%，其中定期存款增加43.30%，活-定比大幅下降的背后反映了中国人口老龄化后，随着消费能力的下降，越来越多人选择了将款项存定期，以享有利息收入。这里也从一个侧面说明了中国财富人口的“固化”局面。
原因在于，根据“新知百科”数据显示，2022年中国全国退休人数为4000万人[3]，占中国总人口的2.80%，但是招商银行定期存款上升了43.3%，假设25%是由退休潮导致的，那么根据“大数法则”，至少有2.80%的招商银行零售用户进入退休阶段带动了定期存款9.5%的增幅，这说明这部分的人均年收入水平是普通人的接近4倍。
从这个意义上讲，年轻人说的“生存难”、“发展难”其实绝非虚言。好了，今天的“金钱永不眠”就讲到这，我是保镖哥，拥有会计、二级心理咨询师、证券投顾的保镖哥，如果您有什么要分享或者要讨论的，欢迎在评论区留言，我们接着聊。
注释与索引
[1]招商银行,招商银行股份有限公司2022年度报告[R].深圳：54
[2]招商银行,招商银行股份有限公司2022年度报告[R].深圳：53
[3]2022年有多少人退休（新知百科）
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