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装修贷算是信贷里面的第一梯队资金，额度高、利率低、期限长。
讲讲去年自己办理装修贷的经验：
作为贷款从业人员，这就是拿手活，毕竟很多银行渠道在自己手里，慢慢对比就是了。
经过筛选，最后选定了某大行的装修贷：额度30W，月费率0.23%，60期，等本等息。
这里回到标题的讨论，月费率0.23%，那一年就是0.23%*12=2.76%？
乍眼一看，嗯？那不是比房贷利率还要低吗？都差不多房贷利率的50%了？
其实，是也不是。
装修贷月费率0.23%，60期，折算的年化利率应该是5.21%，跟我的房贷的利率5.05%差不了多少。
而且你要想想，都是银行，从风控角度来说，信用贷是没有任何抵押物的，而按揭，是以房子作为抵押物的授信，哪个风险高？
风险和收益是成正比的，信用贷的风险是比抵押风险更高的，所以同样条件下（额度和期限），信用贷的利率其实比房贷利率高。
那计算装修贷利率之前，我们先说下费率与利率的区别：
费率：始终按所有本金计费，所欠本金减少，利息不变，即每期产生费用相同。
场景：一般用于银行大额分期贷款、信用卡分期。
利率：按剩余本金计算利息，利息随所欠本金减少而下降，即每期偿还利息不同。
场景：一般用于房贷按揭、抵押贷。
30W，月费率0.23%，60期，等本等息。每月的本金就是5000元，每月的利息是690。
即使是最后一期，剩余本金5000，也要还利息690。
听起来是有点不划算。
那么，费率如何换算成利率呢?
费率换算成年化利率，可以通过IRR（内部收益率）公式换算，把这些数据输入到
excel中，使用IRR函数来计算：
以上计算，虽然简单，但应该有人学废的了，可以双击点赞举个爪。
那么，有没有更简单的计算方式呢？
有的！之前推荐过的鲸算师：
根据贷款总额、月供、期数就能反推贷款实际年化利率啦！
或者或者
你真的不知道怎么算这些，你切切实实感受下一个月，月供是多少，自己能不能负担得起就可以了。
因为年化必须结合年限来看，单看年化而不看期限，那就是挖坑埋自己。
一个工薪月入1w，贷款30w，如果1年期等额本息，年化就算是2%，月供也要给25000+，根本供不起。也没有产品会这样设计。最后切切实实还是要落到月供上去。
装修贷的利率，到底能不能比房贷要低？
答案是：能。
前面已经讲到了，装修贷是所欠本金减少，利息不变，也就意味着每个月对应的年化利率会越来越高，直到还清。
那我们能不能提前还呢？
当然可以！
如果违约金按剩余本金的1%计算（各个银行略有不同），可以得到下面的曲线图。
那么在图中可以看出，在资金得到充分使用的前提下，在30期左右还清，年化利率可以低至4%，比房贷还要低1个点。
当然啦，如果资金不是特别宽裕，我是不建议大家提前还款的。
OK，以上就是装修贷利率问题的分享。
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