协商还款操作流程主要分为四大步骤
第1步，首先联系发卡银行查询目前的欠款金额与利息、违约金，并告知需要做协商还款，让银行的协商部门电话沟通本人。查询欠款金额和利息，违约金主要就是清楚自己目前的欠款情况，然后提前做好预算，要给自己分多少期自己能接受，那在沟通的时候也可以给自己争取最大的期数，按照自己的理想目标去协商。这一步没有什么技术含量，打一通电话就可以。
第2步，接到银行回复电话，与银行协商还款部门沟通的时候，说明自己目前的特殊情况，也就是法规依据，在特殊情况下确认信用卡金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，是可以与银行平等协商的。
目前银行认可的特殊情况有以下8种
第1种，持卡人直系亲属患有重大疾病，需开具疾病证明，在这里一般指的是重大疾病，因为银行一般只承认重大疾病，不是重大疾病银行是不会接受的。如果不知道重大疾病有哪些，可以在百度上进行查询，或者是可以把当时买保险的时候详情拿出来看看，就知道哪些属于重大疾病。
第2种，持卡人家庭困难无法还款，需要村委会或者街道开具贫困证明，主要就是证明自己目前没有办法还钱，非常的贫困。去村委会或者是街道开具贫困证明提交给银行就可以，如果不在户籍所在地，在你当地的城市去开，这个贫困证明也是有效的。
第3种是持卡人出现车祸或者是其他的意外导致残疾，需要开具残疾证明，也就是这个字面上的意思。
第4种持卡人属于农村或者城市低保户，需要开具低保证明。这个是当地的居委会或者是街道去开，主要就是证明自己目前的经济困难，需要靠低保来生活，没有过多的钱还欠款。
第5种，持卡人刚出狱，需要开具出狱或者是入狱证明，主要就是证明自己目前没有工作没有经济来源，因为这个特殊的原因，没有办法及时的去还钱，从而逾期进行协商分期。
第6种，持卡人负债超过本行欠款金额三倍以上，需要开具征信证明。例如欠中信银行2万元，那么其他的欠款金额至少是它的三倍，也就是6万元以上才可以做这个协商分期。拿征信报告就可以直接证明你目前的负债情况。
第7种，持卡人不幸身亡，需要开具死亡证明，一般情况下持卡人已经过世，由配偶或者是孩子来承担还款的时候，因为负债过高无力偿还来协商还款。可以提交这个持卡人死亡证明进行分期还款。
第8种，持卡人做生意失败，需要开具破产证明，这个破产证明，做生意的人可以自己开出来，然后提交给银行做协商还款，降低自己的负债情况。
以上8种情况是银行比较容易接受的特殊情况，也就是监督管理办法中第70条涉及到的特殊情况，尽量在寻求帮助的角度去跟银行进行协商，因为法规的约束和银行自己的业务规定是有一定的细节差异化的，银行看到你的诚意之后，也会适当的给予帮助，达成共识。
银行协商还款部门内外权限：
1、 内部协商，他们的权限比较大，可以直接决定你是否直接能分60期，能不能减免所有的利息和违约金，一般在跟浦发银行描述完自己的特殊情况之后，并且提交资料之后，两天内就会有结果，所以操作时间非常的短，减免力度很大。
2、 第2种就是跟第三方催收公司谈，也就是银行委托的第三方催收机构或律师事务所，在这里谈的话，一般就很难了，最多也就是给你免去所有息费和违约金，然后将剩下的金额一次性还清。像这样子的话一般都是接受不了的，这些方案他们都还需要向总部请示，耗费的时间更多很多，所以逾期了协商还款一定要趁早，在银行内部能解决的问题，就不要拖到外包公司来处理协商还款。
第3步，在银行同意协商分期后，需要再次确定还款期数、还款金额，也就是确定一下一共分了多少期，每期还款金额是多少，需要把这些说的都录音下来。如果有特殊情况，可以把录音作为证据。
银行一般会给出的三个协商还款的方案
1、减免息费，可分期还款，意思就是把所有的违约金和利息，包括分期手续费全部减免，在把相应的本金做相应的期数分期来还。这也是协商还款对持卡人最有益的一种方案，能争取到是最好的。这样的方案农业银行、中信银行、浦发银行会多一些。
2、无法减免相关违约金及利息手续费，可以分期还款，意思就是目前所产生的所有利息和违约金都无法减免，但总共的还款金额可以分期还款，具体的期数可以和银行再次商定，这样的方案光大、广发、交通、建设、邮政这些银行会出现的多一些。
3，减免所有息费后本金一次性还清，意思就是目前所产生的所有利息和违约金全部减免，但本金必须一次性全部还清。这样的方案一般都是在起诉前唯一能协商的方案，因为拖欠的时间太长，所以协商的空间也不是很大，否则就会直接被起诉。
第4步，确定好以上签订方案，开始正式还款。大部分银行签订方案的方式都是以录音为准，但是工商、农业、平安这几家银行会比较特殊，工商银行需要去发卡银行协商，然后签订纸质协议，农业银行主要就是看当地网点，如果不需要去线下那直接电话沟通就可以了。如果需要去当地的线下的话那还是要去的，因为每个地方的政策都是不一样的，平安银行的话就是需要签电子协议，这个客服会告知清楚，按照客服说的去做就可以了。
按照以上的4个步骤去协商还款，一般情况下是不会有什么大问题的。但是协商还款商定之后一定要按时还款，按照协议上面所讲的认真履行还款义务，如果没有按照协商还款协议履行义务出现二次违约，一般情况下银行也会选择起诉你，且没有任何的商量余地，所以一定要珍惜谈好的机会，按时还款不要再次失信。
如果在操作过程中没有那么顺利，且不能分期的情况下，也可以找到相应的平台来帮助，现在分享三个平台，第一个就是找到银行的总部客服，找到总部客服，主要是针对于第三方催收公司，按照上面4个步骤操作，如果有遇到银行外包机构不同意分期或者是不配合的情况下，联系银行的总部客服可以直接投诉处理。因为第三方催收公司虽然是独立开展催收工作，但是也是银行委托的，还是要受制于银行的。所以银行相对来说对他们也是有约束性质的，一旦出现这样的问题，跟总部的银行投诉就好了。那么解决方法总行会安排另一家第三方催收公司协商，或者是总行的催收客服直接和你进行协商，但是总行协商还款部门客服给你协商的几率比较小。第2个平台就是银监会，在与银行协商无果，或者银行态度坚决不处理的，可以寻求银监会的帮助，道理和征信修复都是一样的，一样的方式去处理就好了。第3个平台，银行纠纷调解中心，这个部门主要就是调解欠款人和银行之间的矛盾，也可以调解分期问题，和银行协商无果的情况下，也可以找到他们，对你自己也是有很大的帮助。电话号码可以打114查，因为每个地区都是不一样的。
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